21大深度｜河南百亿水灾理赔背后： 郑州40万辆车受损，险企怎么扛？
21世纪经济报道记者 李致鸿 杜巧梅 北京 河南报道
7月30日上午，当21世纪经济报道记者来到位于郑州市惠济区的河南汽车贸易中心，各家4S店门口摆满了等待处理的受损车辆，到处是被拆卸下来单独晾晒的车底隔音棉、座椅。
河南银保监局数据显示，截至8月3日，河南保险行业共接到理赔报案54.58万件，初步估损112.21亿元，已决赔付10.93万件，已决赔款18.51亿元。
“这次河南暴雨发生后，车险行业面临了巨大考验。在空前的理赔查勘定损压力下，摆在保险公司面前的难题也很多，比如如何处理车险综合改革前未投保发动机涉水险的理赔诉求，如何界定部分车主在车辆涉水熄火后再次点火的情况，针对新能源车涉水后的查勘和定损实务，以及(推定)全损车辆的残值处理等。”瑞士再保险中国区车责意核保部负责人胡咏涛坦言。
在近期“21世纪经济报道水淹车调查问卷”发出后，有不少车主留言。例如，一位车主提问：“除发动机外，若整车被泡受损如何理赔？”某财险公司查勘专家表示，“在承保车损险的情况下，如果整车被泡达到全损标准，可以按车损险保额赔付，若未达到全损情况，则需要被保险人及维修单位/保险公司三方共同协商定损方案，按实际损失赔付。”另一家财险公司回复，“整车被泡，发动机也会被浸泡，构成暴雨责任按车损险赔付。
中国气象局8月4日发布的《中国气候变化蓝皮书(2021)》显示，1961～2020年，中国极端强降水事件呈增多趋势，极端低温事件减少，极端高温事件自20世纪90年代中期以来明显增多，气候系统变暖仍在持续，极端天气气候事件风险进一步加剧。
正因如此，保险行业需要未雨绸缪适应气候变化，提高次生灾害风险知识，改善建模能力，在风险评估中包含前瞻信息，支持开源损失模型框架，对理赔进行更细化的检测，了解风险的相关性，从而更好的对保险风险做出合理的安排。
郑州40万辆车因灾受损
每次灾害来临，保险公司都会遇到客户大量集中出险报案的情形，这无疑是一种压力测试。这种忙碌程度从平安产险北京分公司援豫理赔支援组即可窥一二。
从7月24日凌晨到达郑州，平安产险北京分公司援豫理赔支援组10名查勘员在当地已经连续工作超过一周。“我们是7月23日下午从北京出发，24日凌晨到达郑州。简单的休息调整后，早上8点左右整个支援组开始进入比较繁忙的工作状态。我们第一天的工作主要是集中接报案及回访已报案客户，平均每个人一天回访100多位客户，每个人都接打了几百个电话，晚上嗓子都哑了，最直观的感受就是报案太多了。”平安产险北京分公司援豫理赔支援组组长王云飞不无感慨地说。
谈及目前的工作状态，王云飞表示，“我们早上8点半集合一起开会，然后分别按照指派的任务前往各个维修点定损，中午基本没有休息，只是简单吃口饭，一直到晚上7、8点才能收工，回来以后大家还要录案子，然后开个小会总结一下当天的工作，分享定损的技巧和经验，基本晚上12点以后才能休息，每天差不多都是这个工作状态。最开始的难点是突然激增的任务量和当地理赔政策的学习，目前工作已从初来乍到的不熟悉变得更高效。”
截至7月28日，河南保险行业共接到理赔报案41.23万件，其中车险报案22.64万件。另据河南省汽车行业商会统计，截至目前，河南暴雨导致郑州40万辆车因灾受损。
对于水淹车的救援和理赔，可以用“马不停蹄”来形容。例如，人保财险河南分公司启动客服电话大灾溢出机制，重点接听灾区保险报案，并对受灾车辆实施无差别救援。河南暴雨期间，中保产险从全国其他分支机构调派了122名经验丰富的理赔人员奔赴河南参与应灾。截至7月28日，中华联合累计施救水淹车辆2130台，累计定损水淹车辆1569台。
事实上，很多查勘车也成了水淹车。为了应对人车同紧张的局面，援军不断从全国各地赶来。据不完全统计，保险公司投入查勘理赔人员6240人，救援车辆3067辆，其中从全国集中调拨救援车1351辆、查勘车231辆、查勘定损专家826人，已救援受灾汽车6.64万辆。
“因灾受损的车辆实在太多。我们店内目前拖回来等待定损、维修的过水车辆大概700台，4S店已经存放不下，在周围租了几个停车场专门停放。”位于郑州市金水区的一家合资品牌4S店工作人员说。
“客户很急，大家都在连轴转的干活，我们联合保险公司为客户申请理赔开通了快速通道，保险公司也提供了团队特事特办。”一家4S店市场经理表示。
在这一过程中，也有不尽如人意的地方。某保险公司理赔客服中心负责人坦言，一开始受极端天气影响，郑州部分地下车库积水未抽干，导致救援不及时而引发客户投诉情况时有发生，同时因拖车车型问题，部分拖车无法下地库，导致车辆救援延后；此外，因报案量激增及信号不稳定，导致理赔员电话长时间占线或有无法接通电话情况出现。
为了提高理赔效率，瑞士再保险业务管理部中国区负责人盛中豪建议，面对巨大的损失及有限的理赔资源，保险公司可以利用保险科技，比如风险地图或模型，分析预测并实时监控不同区域降雨强度，根据损失情况监测与分析来调配各区域的查勘资源，并制定不同区域的救援与查勘策略；调用内外部一切资源加强查勘和理赔定损工作，比如集中调派其他分公司的车险查勘团队、外部公估公司、合作维修商、救援机构和车辆鉴定拍卖机构等，分区域分小组开展理赔工作；由于本次事故中多为水淹车，查勘定损参与主体较多，根据水淹和浸泡的位置等制定明确的定损规则，并对全损和维修案件及小额案件进行分类。
发动机涉水险新旧条款或同赔
2020年9月19日，银保监会发布实施《关于实施车险综合改革的指导意见》。在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。
这意味着，如果是2020年9月19日之后投保新条款的车主，发动机涉水损失险包含在主险当中，不用担心发动机进水导致的损坏。在2020年9月19日之前投保的车主，如果没有单独投保发动机涉水损失险，发动机进水之后导致的发动机损坏是免赔的。
在河南暴雨发生时，商业车险有效保单中绝大多数是这一时间后投保的业务，但在此之前投保的车主，可能很少会单独投保发动机涉水损失险，尤其是像郑州这种北方城市。
据了解，有保险公司为此开了“绿灯”。平安产险河南分公司开通绿色通道，为平安车险客户提供免费拖车救援服务，同时为保障客户财产安全，车损险部分新老条款均按照20条款理赔，单证减免等服务。截至7月29日，平安产险河南分公司新车险用户比例约在82%左右。
事实上，自河南暴雨以来，银保监会、河南银保监局多次下发通知，强调确保金融服务畅通。银保监会发布的《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》指出，应全力做好保险理赔服务，按照“特事特办、急事急办”原则，集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔。
河南银保监局党委委员、副局长马超表示，河南银保监局指导行业协会发布车险理赔承诺书、理赔常见问答；加强与郑州市政府的沟通，协调解决受损车辆存放场所和维修力量短缺等问题。推出免现场查勘、免气象证明、免费救援、定损直赔到店“三免一直”服务。根据车辆受损情况，勘查定损后，在合同约定责任限额内，最大限度理赔。资料齐全的，万元以下赔案最快10分钟到账，全损认定后24小时到账。采取车险小额案件极速赔付、同一维修站打包协商定损、高损失等级车辆推定全损等措施，进一步提高理赔效率。多家公司在报案量集中的小区设置理赔点，开设水淹全损车直赔通道。
此外，在近期“21世纪经济报道水淹车调查问卷”发出后，有不少车主留言。例如，一位车主提问：“除发动机外，若整车被泡受损如何理赔？”某财险公司查勘专家表示，“在承保车损险的情况下，如果整车被泡达到全损标准，可以按车损险保额赔付，若未达到全损情况，则需要被保险人及维修单位/保险公司三方共同协商定损方案，按实际损失赔付。”另一家财险公司回复，“整车被泡，发动机也会被浸泡，构成暴雨责任按车损险赔付。”