21大深度｜河南百亿水灾理赔背后： 郑州40万辆车受损，险企怎么扛？(2)
还有车主提问：“对车辆定损、理赔有何标准？”“不同品牌、价位的车辆在定损、理赔上有何不同？”前述财险公司查勘专家表示，“需要对受损车辆进行拆解/勘验确定损失，根据实际情况制定维修定损方案。在确定维修费用后，即可正常理赔。没有不同。”另一家财险公司回复，“同等损失的不同品牌车辆维修价格、更换配件、工时的价格不同，致使核定价格有所不同，理赔流程上没有不同。”
财险公司能不能扛得住？
然而，在彰显保险价值的同时，一个新问题也由此产生：这是否会令本就不富裕的财险行业，变得更加捉襟见肘？
截至7月28日，河南保险行业初步估损金额98.04亿元，其中车险估损金额64.12亿元。中国人保预计赔付总额超20亿元，中国平安、中国人寿预计各自赔付总额均超10亿元，中国太保预计赔付总额超7亿元，中华联合预计赔付总额2.4亿元，不一而足。保险公司相关理赔救援工作仍在有序开展。截至8月3日，河南保险行业初步估损112.21亿元，已决赔款18.51亿元。
对此，穆迪直言 ，这对中国非寿险公司具有一定负面信用影响。“以截至7月23日，国内保险公司预计此次暴雨相关赔付金额超50亿元为参照，我们估计国内保险行业的综合赔付率将因此提高约0.5个百分点。随着降雨的持续和未来理赔报案的不断增加，保险公司将进一步明确暴雨给其带来的相关损失。”
穆迪进一步分析称，根据保险公司发布的信息，总损失占比最大的预计为短尾车险赔案。特别是，与以往洪灾相比，2020年9月车险综合改革后的保单扩大了涉水损失保险范围，这可能会增加保险公司的理赔支出。这将进一步加大保险公司车险业务盈利能力面临的压力，车险综合改革后保险费率下降导致车险业务盈利能力下降。根据市场报告，国内车险市场2021年上半年勉强盈亏平衡，其综合成本率从2020年的99.0%左右升至99.9%左右。
诚然，车险综合改革以来，车险市场“降价、增保、提质”阶段性目标初见成效，降费让利超千亿、赔付水平大幅提升、费用水平大幅下降。银保监会数据显示，按照车险综合改革设定的目标，车险综合赔付率水平由改革前的57%，升至3月末的71%，上升14个百分点；6月末整体车均保费较改革前下降17%，综合赔付率上升15个百分点。
但这也意味着，财险公司可能压力增加。惠誉表示，河南暴雨导致的保险索赔将令中国非寿险公司2021年的承保利润率进一步承压，这对于2020年9月实施车险综合改革后面临理赔率上升的大部分公司而言可谓雪上加霜。相关理赔虽仍在进行中，惠誉认为，目前暴雨带来的保险索赔金额将逾80亿元，约占2020年中国非寿险原保费总额的0.7%。
不过，视乎再保险结构、承保限额及免责条款等再保险安排，保险公司应能从再保险公司收回洪灾造成的部分承保损失。盛中豪表示，极端天气灾害为市场带来巨大损失，再保险通过提供巨灾保险及再保合约支持，灾后快速高效提供预付赔款或现金摊赔，减少直保公司的现金流压力。
“不同保险公司承保规模不同。对于财险行业而言，短期赔付支出会有明显增长，但整体压力处于可控区间。”一家财险公司负责人称。
新能源专属车险渐行渐近
河南暴雨，也令财险行业陷入沉思，新能源专属车险问题显得格外急迫，目前新能源车险仍沿用传统车险条款。
胡咏涛分析称，总体上看，车险综合改革后的新能源车保单与传统燃油车保障范围基本上是一致的，均包括了因涉水造成的车辆损失的情况。同时，由于新能源汽车的特点，并不存在发动机二次点火的情况，因而降低了车辆出险后拒赔的概率。虽然，在河南暴雨中新能源车得益于其核心部件具有一定的防水能力，展现出了比传统燃油车更强的耐水性，但长时间的浸泡同样会导致新能源车发生故障。由于新能源汽车三电(即电池、电机、电控)价格昂贵，占整车价格比例达到50%以上，发生涉及三电的损失后修复成本非常高，加之新能源车普遍配有大量电子元器件(如雷达、传感器)以及配套的软件系统(如电池管理系统)，其零整比普遍高于传统燃油车，因此在这种情况下新能源车发生全损(或推定全损)的概率与传统燃油车相当，甚至更高。
针对车险综合改革前的保单，发动机涉水附加险的保障对象理论上是传统燃油车的发动机，并不包括新能源汽车的三电系统，尤其是电池包。这就意味着，车险综合改革前关于新能源汽车涉水这方面的保障是缺失的。当然，理论上此次受灾的车辆中车险综合改革前的占比并不高。
胡咏涛指出，由于河南暴雨的严重性，许多过水车辆在理赔查勘时已在水中浸泡多时，修复成本过高决定了大量车会被推定全损，这其中也包括新能源车，推定全损后的残值理论上由保险公司处理。“有两个因素决定了新能源汽车的残值率偏低：一是新能源车维修对技术要求极高，在没有专业维修能力的情况下由于电池更换成本过高一般只能报废处理，二是即便维修后重新投入二手车市场，新能源汽车保值率也明显低于传统燃油车。”
银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》表示，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
值得一提的是，8月4日，中国保险行业协会正式公布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》和中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)。
保险行业期待新能源车险专属条款有助于提供基于新能源特有风险的更精准的定价，同时进一步明确针对新能源汽车软、硬件的保险责任，增强新能源车险的适用性和有效性。
适应气候变化需要改善建模能力
近年来，全球极端恶劣天气造成的损失逐年升高。2021年7月，西欧也遭遇了百年一遇的洪水，其中德国损失惨重，保险业预估损失超50亿欧元。
根据瑞再sigma报告，2020年全球因灾经济损失绝对金额达到2020亿美元。美国受灾最严重，东海岸大片区域遭受飓风袭击，西部爆发森林火灾，而创纪录数量的对流风暴重创中西部地区。澳大利亚亦遭遇前所未有的干旱、森林火灾和风暴。季风雨给亚洲带来严重洪灾。
就保险业的贡献而言，2020年该行业承担了890亿美元灾害造成的绝对经济损失。这个金额在sigma 纪录中排第五位，高于790亿美元的前10年平均值。值得一提的是，890亿美元的损失中大多是次生灾害导致的。根据 sigma 估计，全球范围来看，洪水占2011-2020年间次生灾害保险损失总额的 16%。如果将飓风或台风引发降水和风暴潮造成的洪水包括在内(即原生灾害的次生效应)，比例会上升到20–25%，从而成为上个10年第二大致损次生灾害，仅次于强对流风暴和森林火灾。
中国气象局8月4日发布的《中国气候变化蓝皮书(2021)》显示，1961～2020年，中国极端强降水事件呈增多趋势，极端低温事件减少，极端高温事件自20世纪90年代中期以来明显增多；20世纪90年代后期以来登陆中国台风的平均强度波动增强。1961～2020年，北方地区平均沙尘日数呈显著减少趋势，近年来达最低值并略有回升。1992～2020年，中国酸雨总体呈减弱、减少趋势。1961～2020年，中国气候风险指数呈升高趋势；2020年，中国气候风险指数为10.8，是1961年以来第三高值。气候系统的综合观测和多项关键指标表明，气候系统变暖仍在持续，极端天气气候事件风险进一步加剧。
在胡咏涛看来，在适应气候变化过程中，为防范此类自然风险，保险行业需要提高次生灾害风险知识，改善建模能力，在风险评估中包含前瞻信息，支持开源损失模型框架，对理赔进行更细化的检测，了解风险的相关性，从而更好的对保险风险做出合理的安排。
富邦产物保险公司总经理罗建明认为，气候变迁的威胁是未来人类面临最关键的考验，这使我们再次深刻认识到风险的复杂度和不确定性，以及提升“风险韧性”的重要性，无论是组织还是个人，皆须未雨绸缪，既要提升对风险和风险损失的吸纳能力，更要备妥风险发生时，维持个人正常生活及企业持续营运的应对机制，同时提升灾后的自我恢复能力， 快速因应风险回归正轨。
(作者：李致鸿，杜巧梅 编辑：张星)