专家观点摘编 | 李少坚：科技助力农业保险，服务农业高质量发展

　　【推广】

　　一、 坚持金融为民，充分发挥保险保障优势，服务国家乡村振兴战略

　　中国共产党第二十次全国代表大会上提出“全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动。加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴”。

　　2023年10月中央金融工作会议上，总书记强调的坚持以人民为中心的价值取向、坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨等“八个坚持”，为实现金融强国提供了强有力的支撑。保险业要坚持在党的领导下，不断增强保险保障能力、提高保障水平、提高保险服务质量，切实发挥社会“稳定器”和经济“减震器”作用。

　　新时代，新征程，农业的任务更重，风险更大。我们国家今年的主要指标向好，很重要的一条是农业兜底牢靠。无论是物价稳、就业稳、增长稳、收入稳、消费稳，农业都起到重要作用。农业保险在稳定农民收入、巩固脱贫攻坚成果、促进乡村振兴方面发挥了重要作用。

　　二、平安“保险+ ”服务农业高质量发展：以科技创新为驱动，依托保险提供产前-中-后解决方案，打造“科技型”、“服务型”农险

　　(一)产前：保险+信贷

　　助力产前融资，扩大产业规模。

　　Ø 定制风险保障：

　　①定制化提供现代化农业保险方案

　　② 协助申请政府保费补贴

　　Ø 助力农企增信融资：

　　①将不可抵押物转化为可抵押物

　　②联动银行，验标信息共享

　　(二)产中：保险+服务

　　助力产中风险减量，提升生产质效。

　　Ø 打造“科技型”农险，服务三农：

　　①提供风险预警服务

　　②提供作物长势监测

　　③提供防灾救损服务

　　Ø 鹰眼DRS2.0系统赋能风险减量服务。

　　(三)产后：保险+协销

　　助力产后销售，助力打开销路。

　　Ø 农产品溯源增信：溯源平台+溯源保险助力弄产品背书增信。

　　Ø 农产品协销：依托客户平台(2亿用户好车主平台)、销售渠道(2.27亿自有客户+80万内外勤员工)开展协销。

　　三、平安当前探索

　　(一)农业保险发展中，以科技赋能农业保险高质量发展已成行业共识

　　1.数字化农业服务

　　Ø 痛点：承保农户数量多、信息量大、纸质单证保存难、理赔入户难等。

　　Ø 功能：线上信息采集、投保告知、公示、电子单证存管、标的查验及保单批单确认等。

　　Ø 价值：客户足不出户即可完成农险投保、查看保单和理赔报案，获得方便、快捷、省心的线上服务体验。

　　2.无人机+卫星遥感

　　Ø 痛点：我国农村、农业生产分散，仍以小规模分散经营为主，发生大范围灾害时，很难及时、准确地查勘定损

　　Ø 功能：通过“空天地”相互辅助印证，快速确定标的面积、损失程度

　　Ø 价值：农户能及时收到全面、准确的灾害预警信息，助力防灾减损以及理赔信息确认。

　　3.生物识别

　　Ø 痛点：农业生产集约化管理趋势下，数据获取难、产业政策匹配难，金融服务申请难；理赔查勘过程长。

　　Ø 功能：通过物联网+AI，实现移动端拍摄，自动采集牛脸信息、确认标数量。

　　Ø 价值：产业数据上云，辅助规划上下游产业政策；农企、金融企业精准对接，辅助农业企业融资；助力秒赔。

　　(二)依托科技能力，夯实保险服务基础，服务三农

　　自主研发科技平台、技术，服务对象覆盖政府、农企、农户。

　　1.服务政府

　　(1)农业风险区划平台：助力政府风险减量

　　(2)碳汇遥感监测平台：输出碳汇测量专业能力

　　(3)综合信息管理平台：助力政府政务管理

　　2.服务农企

　　(1)溯源平台，助力品牌建设

　　行业首创区块链“溯源平台+溯源保险”。

　　(2)生物识别，赋能产业规划

　　依托AI技术开发牛脸识别和智能点数等生物识别工具，通过移动端拍摄，可自动采集牛脸信息、确认标的存栏数量。

　　3.服务农户

　　(1)爱农宝，提升农户满意度

　　面向农户端的移动服务平台，农业保险、农业生产、农村生活功能，为客户提供线上服务。

　　(2)长势、气象监测，辅助种植管理

　　支持省/市/县不同尺度查看和回溯，可透视地块级作物长势情况。

　　据作物生育期配置不同气象指数预警阈值，触发后短信app推送告警信息、防灾指引。

　　(三)鹰眼系统DRS2.0，探索提升风险减量服务质效的有效路径

　　1.现状及痛点

　　Ø 灾害后知后觉，无法及时知晓灾害情况，不能提前开展防灾防损服务。

　　Ø 灾损难确定，传统抽样定损方式无法及时掌握整体灾损情况。

　　Ø 风险减量落地难，县区级区划颗粒度粗，无法指导客户进行风险预测。

　　2.鹰眼DRS2.0功能

　　3.价值

　　Ø 知灾害趋势，提前预警防灾防损。

　　Ø 知区域灾损，合理判断灾损情况。

　　Ø 指查勘方向，合理分配查勘人力。

　　2023年，平安产险已累计预警台风、暴雨、洪水等灾害50.6万场，发出预警信息76.9亿次，覆盖6766万个人及企业客户，并为超4.4万家客户提供隐患排查等现场服务。

　　四、案例

　　(一)番禺农业现代化案例：满足现代农业多层次风险保障和管理需求，护航农业现代化发展

　　1.企业农业现代化发展需求

　　(1)日益增长的保障需求

　　Ø 保障程度低：花木政策险保额与实际成本差距大。

　　Ø 保障范围窄：地方政策未提供组培苗阶段花木保障。

　　Ø 保险责任缺：花木政策保险责任未包含病虫鼠害。

　　(2)生产风险管理需求

　　Ø 管理效率低：依靠人工经验管理，生产人力成本高。

　　Ø 管理机制缺：生产经营缺乏科技赋能，无法针对可能存在的风险因子实施有效减损措施。

　　2.平安：“保险+科技”，扩大农险服务农业现代化范围

　　(1)广州番禺赋美花卉苗木服务案例

　　①提升基本保障

　　协调各方，实现花卉苗木主要标的(绿萝占5成)保险金额提升。

　　②扩大保障范围

　　Ø 落地组培苗增品方案，将组培苗阶段的花木风险纳入保险保障范围。

　　Ø 开发苗木花卉商业险，增加病虫害保险责任，保障更全面。

　　③提升生产风险管理水平

　　Ø 配置310个智能小型气象站+360个智能控制器+3个雨量风速检测器+1个数智管理平台。

　　Ø 指标监测：光照、温湿度、大气压等。

　　Ø 异常预警：监测数据实时更新至管理平台、手机APP。

　　Ø 远程控制：智能调控物联设备。

　　3.成效

　　(1)构建多层次保障体系

　　Ø 提高基本保障：绿萝从1.5、1.75元/盆提升至6.15元/盆。

　　Ø 增加保障范围：填补苗期保障空白、增加保险责任。

　　(2)提升农险服务农业现代化效率

　　Ø 绿萝损耗率下降1.1pt。

　　Ø 生产成本节约10%以上。

　　Ø 人力成本降低2/3以上。

　　(二)天津托管案例：助力种植托管技术推广发展，促进农业现代化、集约化管理

　　1.痛点/需求

　　(1)托管金融需求

　　Ø 风险转嫁：产量保障缺失，农户收入存在不稳定因素。

　　Ø 融资增信：资金难以支撑扩大经营规模。

　　Ø 技术推广：农户认识不充分，推广接受度低。

　　(2)农户生产需求

　　Ø 管理效率低：传统人工管理，机械化环节缺失，生产效率低。

　　Ø 管理技术差：生产管理缺少技术支持，作物品质低。

　　Ø 管理成本高：生产资料购买较批量价格贵，农民收入低。

　　2.农业保险助力种植托管产业现代化发展

　　(1)模式

　　(2)技术优势

　　Ø “智慧农业平台”生长监测预警：监测及预警信息同步，为托管农户测土配方施肥提供参考依据，减少了化肥的用量成本，促进农业提质增收。

　　Ø “爱农保APP”病虫灾害防治：提供病虫害识别、专家线上诊断服务，针对不同的病虫害帮助农户进行多靶标防治。

　　3. 成效

　　(1)金融成效

　　Ø 提供300万产量保险保障。

　　Ø 带动产业资金1000万。

　　Ø 带动托管种植面积3千亩。

　　(2)生产成效

　　Ø 化肥、农药利用效率分别提升3.19%和9.04%。

　　Ø 作物优质化率提升2.06倍。

　　Ø 每亩成本降低19.4%，平均助农增收12.5%。

　　(三)广东生猪小额快赔案例：改变传统查勘模式，实现全流程线上化快赔

　　1.养殖险理赔痛点

　　(1)频繁冗长的传统定损

　　Ø 称重繁琐：标的磅秤搬运不方便。

　　Ø 时效不高：传统方式称重需要多次搬运。

　　Ø 非接触式理赔难：猪养殖业防疫需要，现场定损难。

　　(2)生产风险管理需求

　　Ø 称重不准：依靠人工识别判定，环节影响大。

　　Ø 标的难识别。

　　Ø 死因鉴定时间长。

　　2.平安：“科技型农险”扩大农险服务农业现代化范围

　　(1)广东阳江生猪小额快赔服务案例

　　①围绕客户需求

　　Ø 损失数量少，快速理赔(养户损失两头的情况占比15%)赔付时效提升。

　　②简化理赔环节

　　Ø 利用参照物进行智能称重，无需多次搬运，定损更加快捷简单。

　　Ø 满足防疫需要无接触式理赔 ，无需保司人员到场，防疫更安全到位。

　　③优化线上体验

　　Ø 农户在线：农户使用爱农宝app自助报案、拍照上传。

　　Ø 科技工具：耳标OCR识别、AI智能称重。

　　Ø 理赔在线：死因在线鉴定、核赔人优先审核自助案件。

　　Ø 当日赔付：资料齐全，免物理单证。

　　3.成效

　　(1)提升农险服务农业现代化效率

　　Ø 赔款到账时间6.8天→24小时。

　　Ø 模式在全国多地快速复用。

　　(四)科技助力风险减量案例：打造全流程风险减量体系，坚定落实防灾减灾动作

　　1. 种植险痛点

　　(1)预警不及时

　　Ø 灾害信息不准确、不及时、不全名，不能有效提示。

　　(2)防灾无头绪

　　Ø 农户缺少专业的防灾减灾指引，灾害来临时不知道如何应对。

　　(3)看灾缺方向

　　Ø 过去看灾害，通过地面观察，缺乏科学工具指引发现受灾地。

　　(4)灾损难确定

　　Ø 传统测产，通过局部抽样预估整体灾损，无法及时掌握整体灾损情况。

　　2.平安：“保险+科技”，打造全流程风险减量体系

　　(1)气象灾害及时预警

　　Ø 灾害等级评估：定制化自动监测、预警和回溯作物气象灾害分布及程度，自动评估农业气象灾害等级及分布。

　　Ø 自动预警推送：根据防灾防损知识图谱，匹配相关防灾减损建议，第一时间发送到农户、主管单位人员等群体。

　　(2)智能监测防灾减灾

　　Ø 平台能力：平安自研通过10*10米分辨率的卫星遥感影像，定期监测承保区域作物长势。

　　Ø 典型案例：在河南烂场雨灾害中，对冬小麦的长势情况分析，提供受灾严重地区，优先进行抢收。

　　3.价值及成效

　　(1)爱农宝预警及指引服务助力防灾减损

　　Ø 有效预警人次16.2万次。

　　Ø 覆盖种植面积927.4万亩。

　　(2)通过遥感影像+AI技术实现长势监测预警有效助力防灾减灾

　　Ø 遥感长势监测覆盖全国区域，更新频率8天1期。

　　(五)沙洋智慧水产养殖：创新应用智慧水产养殖系统，助力产业全链路升级

　　1.企业痛点/需求

　　(1)资金周转

　　Ø 资金短缺：农企获取银行贷款困难、贷款利率高。

　　(2)保险保障

　　Ø 养殖死亡风险大：小龙虾死亡率高，难以兜底。

　　Ø 缺乏养殖技术指导：小龙虾养殖效率低下，成本增加。

　　(3)销售需求

　　Ø 缺乏销售渠道及网络：小龙虾价格低廉。

　　Ø 缺乏品牌建设：影响小龙虾品质及销售。

　　2.平安解决方案：“保险+科技+溯源协销”模式

　　(1)湖北沙洋智慧小龙虾帮扶案例

　　3.成效

　　(1)建立智慧水产养殖系统

　　Ø 水质监测、尾水处理。

　　Ø 智能云平台、智能联动。

　　Ø 乡村振兴资金助力产业升级风险减量，企业0负担。

　　(2)提供技术人员培训

　　Ø 提供专业技术培训200余人次。

　　(3)撬动奖补资金，提供专业保障

　　Ø 提供小龙虾养殖保险风险保障6000万元。

　　Ø 打造智慧养殖项目亮点，联合政府撬动奖补补贴资金约900万。

　　(4)提供专业销售渠道

　　Ø 协助联系产业链下游企业带动销售小龙虾销售产值500万。

　　(六)中宁枸杞溯源案例：扶持中宁枸杞集团一步一个台阶扩大规模、走向全国，进入国内枸杞行业的第一梯队

　　1.痛点/需求

　　(1)企业端：

　　Ø 融资困难：缺乏足额的担保物，银行贷款受限。

　　Ø 市场品牌真假难辨：难以辨别哪些是原产地产品。

　　Ø 缺乏品牌竞争力：在众多本地品牌中缺乏差异化竞争力。

　　(2)银行端：

　　Ø 缺乏可抵押物：企业成立初期仅有公益性资产及农业资产，不可抵押。

　　2.平安解决方案：保险+协销模式

　　(1)中宁枸杞集团合作案例

　　①定制枸杞价格险、完全成本保险，助力企业融资

　　Ø 保障枸杞市场价格波动和黑果病等种植风险，将不可抵押农业资产变为可抵押资产，助力企业产前融资。

　　Ø 提供中宁集团企财险、雇主险等企业一揽子保险。

　　②行业首创区块链“溯源平台+溯源保险”，提供“系统追溯+保险防伪””双重背书

　　Ø 提升农业企业数字化经营管理水平。

　　Ø 提供农产品牌背书。

　　3.成效

　　Ø 5年累计提供枸杞产业风险保障4.3亿。

　　Ø 5年累计助力撬动贷款4500万。

　　Ø 5年累计协销枸杞制品2700万。

　　(七)平台协销案例：创新“乡村振兴+平台引流+网红主播+政府联动”模式，大大提升消费帮扶质效

　　打造100个乡村振兴示范项目，挑选100个平安甄选名特优新农产品，引入100个乡村振兴网红主播，联动100个乡村振兴优秀基层干部，开展100场助农协销直播。2023年截至8月，共组织33场助农直播，曝光量近1.8亿、观看人次23.5万；助农专区累计订单量78.9万，总金额1055.9万。

　　1.链接农业企业与超1.7亿消费者

　　2.案例

　　(1)内蒙古-阴山优麦

　　Ø 乌兰察布察中右旗，依托平安好车主app，组织助农直播，曝光达200万次。

　　Ø 平安累计协销超7000万元燕麦产品。

　　(2)新疆-喀什红枣

　　Ø 2020年，平安与喀什签订3年消费帮扶采购协议。

　　Ø 平安累计协销共计1334万元喀什红枣。

　　(3)河北廊坊-西红柿

　　Ø 2023年7月，廊坊市永清县西红柿协销直播，永清县副县长现场带货，直播1小时累计曝光量30.2万，累计超6000人收看。

　　(4)安徽阜南-新村芦蒿酱

　　(5)云南昆明-鲜花

　　(6)无锡阳山水蜜桃

　　(7)东莞/海南-荔枝

　　(8)温州泰顺-苦荞/金丝皇菊

　　(9)山西-黄花牛肉酱

　　(本文根据作者在“农业保险服务农业现代化”专题研讨会上的演讲整理，经本人确认并授权。)

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　　农业保险服务农业现代化专题研讨会

　　“农业保险服务农业现代化专题研讨会”由南开大学农业保险研究中心主办，阳光农业相互保险公司承办，于2024年1月19日在黑龙江省哈尔滨市召开。与会者紧紧围绕“农业保险如何更好地服务农业现代化”这一核心议题，共同探讨和交流了农业保险的创新实践、科技应用及未来发展前景。

　　“中国农业保险发展论坛”是南开大学农业保险研究中心年度会议之一，每次选择一个研究主题，邀请政府、学界、业界专家对该主题进行深入的探讨，为当前农业保险发展中存在问题的解决、发展方向的选择提供建设性的建议或者解决方案。目前，中心已在天津、合肥、郑州、哈尔滨召开了7届“中国农业保险发展论坛”。